הרבה בעלי עסקים מרגישים 'תקועים'. העסק בסך הכל מתנהל בסדר, העובדים חרוצים, המוצרים או השירותים נמכרים, אבל משהו מרגיש לא מספיק. הרבה פעמים יש הרגשה שהכשל קשור למאזן הפיננסי של העסק, פשוט לא ברור לאן כל הכסף שנכנס נעלם. אם אתם נמצאים במצב הזה, ומרגישים שאתם רצים ממשימה אחת למטלה אחרת אבל לא מצליחים להתפנות לרגע, ולעשות סדר בצד הפיננסי של העסק, כדאי שתקראו את המאמר הזה.
מה זה בעצם ייעוץ פנסיוני?
ייעוץ פנסיוני הינו תהליך בחינה מקיפה של המצב הפיננסי, כמו גם תכנית פיננסית המותאמת אישית. זאת, על מנת להשיג את המטרות והיעדים שהוגדרו מבעוד מועד. כתוצאה מכך, תכנון פיננסי נכון – אשר נגזר מהייעוץ הפיננסי הראשוני – יתמקד בדרך כלל במספר אפיקים פיננסיים, כגון כלכלת הבית, ניהול סיכונים, השקעות, ייעול המס, תכנון פרישה, חיסכון חודשי ועוד כהנה וכהנה היבטים ונתונים פיננסיים של הנועץ. לפני ששוכרים את שירותיו של יועץ פיננסי, חשוב לדעת שכיום ישנן מספר התמחויות של ייעוץ שכזה: ייעוץ פיננסי אישי, ייעוץ למשפחות, וכמובן- ייעוץ פיננסי לעסקים.
ייעוץ פיננסי: לשם מה?
ייעוץ פיננסי יעקוב אחר ההתנהלות הכלכלית של העסק (לשם הפשטות, ניצמד לייעוץ פיננסי לעסקים, אך הדבר נכון גם באשר לייעוץ למשפחות או יחידים), כאשר מטרת העל תהיה להגדיל את ההכנסות- ולהקטין את ההוצאות (ובמילים פשוטות וישירות: להגדיל את הרווח). את זאת נוכל להשיג על ידי הכנת תקציב שיכיל את ההוצאות הנוכחיות, כמו גם את ההוצאות העתידיות. באופן שכזה, נוכל לנהל את הכספים ולהיות מוכנים ומזומנים להוצאות העתידיות הצפויות, ואף לכאלה שאינן צפויות בהווה. באשר לצורך בייעוץ פיננסי, נראה שכיום אין צורך להכביר במילים: נסתפק בהיסטוריה הקרובה- שני העשורים האחרונים. במהלך שני עשורים אלה העולם חווה לא מעט טלטלות וזעזועים: משבר הסאב פריים בארה"ב שהכה גלים והפך למשבר פיננסי גלובלי, מגפת הקורונה, מלחמת רוסיה-אוקראינה, וכעת אצלנו מלחמת חרבות ברזל. אירועים כאלה ואחרים, נותנים את אותותיהם באופן בלתי נמנע גם בתחום הפיננסי; בין אם המדובר בעסקים שנאלצו להצטמצם ואף לפשוט רגל, או בבעלי העסקים שחלו או גויסו- המדובר בהשפעה מובהקת על המצב הפיננסי. אשר על כן, ייעוץ פיננסי ראוי יכול להועיל ולסייע בהכנות לאירועים בלתי צפויים שכאלה, ולכל הפחות לרכך את המכה שתבוא בעקבותיהם.
מהו התהליך של ייעוץ פיננסי?
בין היתר, תלמדו לנהל תצהיר כלכלי- במטרה לעקוב אחר נתונים חשובים כגון הוצאות, הכנסות, נכסים והתחייבויות, ולבצע סיכום של תזרים המזומנים. כמו כן, תראו כיצד ניתן לחסוך בדמי הניהול של קרן הפנסיה, ההשתלמות, הגמל ואף הכפלת הקצבה. בנוסף, תלמדו לחסוך למקרים לא צפויים כאמור. היבט נוסף יהיה הגדרת המטרות והיעדים, תוך ליווי בהשגתם.
מה התפקיד של היועץ?
יועץ פיננסי הוא אדם שמתמחה בתחום הכלכלי. הוא יושב עם בעל העסק, לומד לעומק את העסק ואת מצבו הפיננסי, ומסייע לו לעלות על מסלול טוב יותר. היועץ מסייע להבין את הכשלים בהתנהלות הפיננסית ולצאת לדרך חדשה. חשוב מאוד להבדיל בין היועץ הפיננסי ליועץ ארגוני. יועץ ארגוני מתעסק בבעיות כלליות ובענייני הניהול בעסק, בעוד שיועץ פיננסי מתעסק נטו בצד הכלכלי שכולל תזרים, השקעות, מימון, תקציב, ועוד.
אז איך זה נראה בפועל?
כפי שאמרנו, השלב הראשון בעבודה של היועץ הוא ללמוד את העסק ישר והפוך, עד שהוא יכיר אותו היטב. במקרים רבים היועץ ילמד גם את השוק, את המתחרים, איפה יש פוטנציאל, וממה כדאי להתרחק. בשלב הבא היועץ יבנה יחד עם בעל העסק תוכנית עסקית פיננסית לטווח רחוק. בנוסף, במקרה הצורך, היועץ יוכל לסייע בחיפוש ובאיתור של מימון חיצוני לעסק, ובניהול הסיכונים הכלכליים ומוכנות לימים מורכבים.
למה כדאי לעבוד עם יועץ פיננסי?
חשוב לזכור שבעל עסק לא יכול, ולא צריך, להבין בכל דבר. הוא צריך להבין טוב מאוד בשירות או במוצר שהוא מוכר, זה נכון, אבל הצד הפיננסי הוא עולם תוכן שלם. ניסיון ללמוד הכל לבד נכשל בדרך כלל, ואז משקיעים הרבה זמן ואנרגיה לשווא. יועץ פיננסי הוא איש מקצוע מיומן שיכול לסייע מאוד לבעל העסק ולתת לו גיבוי בדיוק בנקודות החלשות שלו. בעל עסק שנעזר ביועץ הוא לא חלש יותר, להיפך, הוא מבין מהן נקודות החולשה שלו ויודע איך לחזק אותן. כשיש לכם בעיה מסוימת אתם פונים לאיש מקצוע ולא מנסים לפתור אותה לבד, נכון? אז זה בדיוק אותו מקרה.
איך נבחר יועץ מתאים?
אחד הדברים הכי קריטיים הוא לבחור יועץ מתאים. אנו חיים בעולם שבו יש המון מומחים מטעם עצמם לכל מיני דברים, אנשים שיודעים להצטלם יפה ולהעלות סרטונים לרשתות חברתיות. חשוב מאוד להבין שלא כל מי שמציג את עצמו כמומחה הוא באמת כזה. אל תשחקו עם העסק שלכם ואל תנסו לחסוך כמה שקלים, כי בסופו של דבר אתם תשלמו על זה הרבה יותר. חפשו אנשי מקצוע עם קבלות, כאלה שמבינים באמת את התחום, נסו להתרשם מעבודות קודמות שלהם, ובקשו המלצות מחברים.
